【独家】收购AFB迈向全方位回银 马建屋我们不一样 马建屋开展成为一家全方位回教银行,并砸下近3亿令吉发展数字化营运和服务能力。

回顾历史,马建屋(MBSB,1171,主板金融股)于上市马股主板,是一家从事房屋贷款的金融机构。

近几年,该行一直尝试转型为一家全方位的回教银行以提升竞争力,因此,多次成为合并对象,惟过程一波三折。


早在2014年时,联昌国际(CIMB,1023,主板金融股)、兴业银行(RHBBANK,1066,主板金融股)和马建屋就曾宣布合并,但随后因经济状况欠佳,而在2015年1月宣布告吹。接着在2016年,由于无法达成共识,马建屋和Muamalat银行的合并案也以破局收场。

2016年11月,消息透露马建屋与亚洲金融银行(AFB)洽谈并购。同年12月获国家银行批准洽谈收购计划。2017年8月,该行接获国家银行通知,财政部已批准公司收购AFB所有权。

最终于2017年11月,马建屋宣布以6亿4495万2808令吉,全购AFB,开展成为一家全方位回教银行。AFB更名为MBSB银行公司。

专业回教金融服务

作为迈向全方位的回教银行,马建屋总裁兼总执行长拿督斯里阿末再尼认为,马建屋与其他银行的回教银行业务不同。首先,马建屋是一家独立运作的银行,能够自主提供更完善的回教金融服务。


“虽然各大银行迎合市场需求而设立回教银行业务,但都是‘窗口式’营运,即隶属于传统银行下的其中一个业务。”

阿末再尼以清真店铺和无猪肉店铺做例子,前者所售卖完全符合回教教义的商品,后者则只是没有贩卖猪肉相关产品,两者相似,但其商业角度截然不同。

此外,独立运作的马建屋能够自主完全按照回教教义,为市场提供全方位的金融服务,不受传统银行的包袱局限。

谈到与同业回教银行的竞争,阿末再尼认为,马建屋拥有数个优势,其中以独家拥有全国合作社组织工资扣除代码最为耀眼。这让该行拥有极大的公务员个人融资市场,有能力在公务员申请个人贷款时扣除工资。

【独家】收购AFB迈向全方位回银 马建屋我们不一样 阿末再尼接受本报经济记者刘颖证独家专访,畅谈我国经济与回教金融发展前景和看法。

逐步发展中东等市场

他坦言,若有扩大业务至国外市场的机会,马建屋将全力把握,但现阶段更明智的发展策略,是先巩固国内市场实力。

不过,借助AFB现有的海湾合作委员会国家市场,进阶式发展当地市场,至今已达成美元贷款交易,同时积极开拓跨境贸易贷款业务,有望获得更多当地离岸跨境融资订单。

今年贷款料增6%

马建屋的总贷款额,有望在2019财年获得按年5%至6%的增长率。

阿末再尼透露,该行在现价段不再批准贷款供部分大型发展项目,特别是供应严重过剩的购物商场发展项目,因为这不是该行的核心贷款领域。

而马建屋在油气领域的贷款没有面临挑战,因为所贷款的种类是合约基础贷款,对象包括国家石油和其他大型油气业者,且没有涉及到上游的勘探项目。

在贷款组合,马建屋成功将零售与企业贷款比例,从90%对10%,改善至65%至35%,同时,放眼2020年达到60%对40%。

该行也持续注重贸易融资、交易银行(Transaction banking)和收费收入等;提高来往与储蓄户头(CASA)比例,以拉低资金成本。

放眼两年成为回教股

另外,为了成为真正的回教银行业者,马建屋旗下的90%贷款组合已符合回教教义,只有通过控股方式持有的少数贷款,仍属于传统贷款,料在未来3年内完成转换至回教贷款。

阿末再尼补充,这些控股公司未来不会再增加贷款规模,仅收账。

积极转换现有的贷款种类,也是志在为马建屋的股票,取得“符合回教教义”的头衔。

“我们计划在未来2年内成为回教股,吸引更多回教投资机构和回教徒投资者交易。”

专注发展数字化

马建屋以近6.5亿令吉买下AFB,再以2.6亿令吉发展该行的数字科技。这样来看,该行发展成为全方位银行的总成本接近10亿令吉。

对阿末再尼来说,现阶段的首要任务是,如何最大化通过AFB原有的银行执照,巩固本身营运与数字能力,成为全方位杰出银行,同时没有考虑在现阶段并购其他国内外银行。

“我们在过去大量投入资金发展科技、数字和营运能力,有望在2019年杪前,无论从资金管理、营运运作、分行和才人方面,都具有100%经营一家全方位银行的能力。”

除了基本的银行数字服务外,马建屋也推出和计划提出多项网络贷款申请和无现金支付服务。

短期不增设分行

在提升内部能力期间,阿末再尼称,马建屋料在2020年前不会增加分行,且放眼在今年杪前至少将旗下一半的分行转型至数字银行。

马建屋在国内仅有46家分行。该行也从较少的分行数量条件,获得非常大的利好因素,可非常迅速且以较低成本完成。

他也提到,越来越多的客户不再光顾银行分行交易,而是通过数字平台完成。因此,马建屋更趋向发展数字银行平台。

转型银行非从零做起

阿末再尼也点出,自去年4月获得银行执照,马建屋在朝向全方位银行的旅程上,并不是从零做起。

“马建屋拥有可观的资产规模。我们旗下的资产规模超过400亿令吉,贷款组合规模超过340亿令吉。我们也拥有庞大的客户群,尤其是企业客户群。”

他补充,马建屋现有的成本对收入比例是行内最低之一,仅有30%;资产负债表也表现亮眼,净呆账(NPL)从近10年前的20%至30%,减少至2017财年杪的2.11%。

聘请人才提升实力

对一家崭新银行而言,除了重金打造数字转型,以及去年开始进行的品牌宣传外,阿末再尼认为,最大的挑战是人才资源。

他解释,马建屋已成为全方位的银行,因需符合国行条例和操作准则,在聘请人才方面必须谨慎。

“我们可拥有最好的科技和产品服务,但如果没有合适的人才操作,一切都无法发挥得淋漓尽致。这道理可用在每个领域,但银行业是对此较敏感。”

此外,也因为成为全方位银行,加上旗下产品种类从5种扩大至超过30种,马建屋职员需要通过培训,掌握产品专业知识和我国金融条例与需求。

马建屋的企业文化也有极大变化,培养出符合操作准则的作业文化,确保该行能成为杰出的银行业者。

由于现阶段需不断栽培人才,阿末再尼坦言,未来的员工开销可能持续增加,但仍在管控范围内。

截至去年9月杪的2018财年第三季,该公司的员工成本按年增35.4%至1亿6230万令吉。

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